Азбука надежности | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

Осталась лишь наклейка
Как определить, надежна ли страховая компания, которой вы хотите довериться? Поинтересоваться у экспертов? Услышать от них об «уставном капитале», «активах», «балансе»? Этими понятиями любят оперировать специалисты, но как мало значат они для рядового страхователя.

Виталий Княгиничев, начальник департамента комплексного страхования «Ингосстрах»: «Трудно вникать в технические тонкости: большой ли у компании уставный капитал, много ли активов... Люди скорее должны доверять мнению авторитетных средств массовой информации».

Вспомним мелькавшие сравнительно недавно названия таких фирм, как «Континент-Полис», «Народный резерв» или НАЛКО, занимавших места на верхних строчках рейтинговых таблиц. Где они сейчас? Лишь щедро раздаваемые в свое время наклейки для задних стекол напоминают об их былом «величии».
Так как же действовать автолюбителю в поисках страховой защиты? Уже в автосалоне подходит к нему страховой агент и предлагает «не отходя от кассы» решить все проблемы. Не желаешь — включи телевизор, радио, купи газету, обратись в Интернет — везде громко заявляют о себе «надежные» страховщики. Кое-кто из них вообще обещает смешные тарифы, скажем, за две тысячи рублей застраховать гражданскую ответственность суммой в 10000 долларов. Как тут отказаться в других компаниях это обойдется в два раза дороже! Когда автолюбитель покупает дешевый полис, он редко думает о возможных последствиях. Да и с чего бы вдруг страховая компания потерпит крах? Зачем беспокоиться?
Специалисты, много лет работающие в сфере страхования, утверждают, что почти все известные в России случаи разорения страховых компаний связаны не с мошенничеством, а с обычным непрофессионализмом. У новичка на рынке этих услуг обычно одна цель — «влезть» в дело и там закрепиться. Первое относительно доступно, а вот второе... На пике массового притока клиентов (как правило, в результате рекламных кампаний и невысоких тарифов) новичок может протянуть два — максимум три года. Затем денежная река превращается в хилый ручеек, а выплаты клиентам (то есть отток средств), напротив, — в ощутимый поток. Сегодня некоторые российские страховщики как раз и переживают такое непростое время.

Критерии для дилетантов
С помощью экспертов, приглашенных в редакцию, мы попытались очертить критерии надежности для выбора страховщика, имея в виду рядового автовладельца без какой-либо специальной подготовки.
Первый критерий — возраст страховой компании. Если она на рынке пять и более лет — это уже в какой-то мере повод для доверия.
Второй — виды страхования. Если компания занимается только автомобилями — это не лучшая характеристика, поскольку речь идет не об очень прибыльном виде услуг. Солидные фирмы работают и в других сферах страхования — например, жизни, имущества, медицинского и т.д. Удельный вес автомобильного страхования «в портфеле» устойчивой компании не должен превышать 50%.

Станислав Лусс, директор департамента автострахования «Прогресс-Гарант»: «О надежности компании говорит не ее реклама, а то, как она платит по своим обязательствам. Самый правильный способ составить мнение о компании — попытаться получить от нее возмещение. Правда, это возможно только после аварии, а не до заключения договора».

Третий — филиалы в регионах. Крупная компания (такая, например, как «Ингосстрах» или ВСС) обычно располагает отделениями в каждом регионе России. Чем больше сеть филиалов, тем большая устойчивость самой компании.
Четвертый — наличие солидных клиентов. Если в компании застрахованы крупные предприятия, государственные или частные структуры, это безусловное свидетельство ее авторитета.

Илья Оленин, исполнительный директор «Промышленно-Страховой Компании»: «Если в компании клиенту задают много вопросов и подбирают тариф под конкретного человека — это свидетельство серьезности страховщика. Чем дотошнее компания расспрашивает клиента, тем больше она оберегает себя от возможных рисков».

Пятый — общение с клиентом. Обратите внимание на то, как вам прелагают страховку. Если спросили только о марке автомобиля и следом же назвали цену полиса — это тревожный знак. В компетентной компании зададут и другие вопросы. Как минимум, о вашем возрасте, профессии, прописке, стаже вождения, о количестве ДТП за последние два года, о том, собираетесь ли вы доверять управление другому лицу и как часто вообще пользуетесь своей машиной. И только потом, предварительно сделав необходимые расчеты, назовут сумму. В солидных компаниях тарифы сильно разнятся в зависимости от данных владельца и конкретного автомобиля, а там, где озабочены лишь сбором денег, в такие тонкости не вдаются — берут поголовно один усредненный небольшой тариф.

Евгений Плыгунов, заместитель генерального директора РЕСО-Гарантия: «Если клиента обманывают в страховой компании, он может обратиться в Росстрахнадзор. Здесь его жалобу рассмотрят и потребуют от страховщика ответ. Если ответа не последует — отзовут лицензию...»

Существует довольно распространенное мнение, будто в одних компаниях тарифы завышены (там-де пытаются содрать три шкуры с клиента), а в других вполне приемлемы. Это не совсем так. Возьмем одну из самых дорогих среди ныне существующих — «Ингосстрах», где недавно серьезно повысили тарифы по риску «автогражданская ответственность», объяснив данный шаг весьма доходчиво: нельзя же вечно работать в убыток.
Многие российские компании до сих пор искусственно поддерживают убыточный уровень расценок в надежде привлечь побольше клиентов. Вот и получается, что самые высокие из существующих сегодня тарифов вовсе не «завышенные», а просто реальные. Средний российский тариф за полис Автокаско (угон плюс ущерб) — 7-10 процентов от цены автомобиля. За риск «ущерб» — около 5 процентов от суммы возмещения. По «Автогражданской ответственности» — 1,5 процента от страховой суммы. Вам встречались более выгодные предложения? Стоит задуматься.
Шестой — пакет услуг. Что предлагают вам вместе с возможным возмещением? Солидные компании предоставляют еще и бесплатный выезд эвакуатора на место аварии, круглосуточную бесплатную консультацию диспетчера по телефону, а в сложных ситуациях — выезд юриста на место ДТП Попутно клиент иногда получает те или иные скидки (на бензин, запчасти, сервис..).

Станислав Сергеев, ведущий специалист РОСНО: «Любой попавший в аварию находится в состоянии аффекта, и долг страховой компании помочь клиенту. Либо выслать на место ДТП юриста, либо дать бесплатную консультацию по телефону «горячей линии»».

Итак, вашему вниманию представлено шесть критериев. Выбрать надежную компанию, владея такой информацией, вполне реально. Одно только «но». Каков запас этой надежности? Сегодня компания на высоте — о ней пишет пресса, сообщает радио. А через год? О проблемах в страховой компании можно узнать разве что по тревожным сигналам от ее клиентов. Такая информация, в частности, поступает на сайт «Общества страхователей» и в конференцию «Страховой случай» на сайге ЗР. К сожалению, в традиционных СМИ такие сведения появляются лишь после краха очередного страховщика.

Крупный не значит лучший
Участники нашей встречи рекомендовали обращаться за страховой защитой в крупные компании, отвечающие названным критериям. В то же время масса наших автолюбителей пользуется услугами средних и мелких страховщиков.

Евгений Федосов, генеральный директор страховой компании «Содружество «За рулем»: «Даже небольшую страховую компанию следует оценивать как надежную, если ее главным акционером является известное и авторитетное юридическое лицо, строго контролирующее деятельность своего дочернего предприятия».

Значит, есть причины, по которым можно предпочесть и небольшую компанию? Мы попросили независимого эксперта-юриста Владислава Волкова дать комментарий по этому поводу «Совет пользоваться услугами крупных компаний вроде бы вполне разумен. Вместе с тем отдельные крупные страховщики (в том числе и среди самых надежных) ведут себя порой не очень корректно. Совсем недавно ко мне обратился автолюбитель — известная нынче компания предложила ему взять в качестве возмещения 1200 долларов (в то время как полный ущерб составил 4000 долларов). «Не устраивает? Идите в суд». Услуги адвоката дороги, не каждый найдет средства на судебное разбирательство. На это и рассчитывают те, у кого клиентов хоть отбавляй. Мелкая страховая компания вряд ли решится на такое — от нее клиенты просто убегут».
Получается, что общение как с крупными, так и с мелкими страховщиками может оказаться приятным и не очень. Поэтому в любом случае при выборе страховой компании нужны компетентность и серьезность. Не доверять слепо рекламе. Сравнивать информацию из разных источников (официальных, таких как Росстрахнадзор, от знакомых, из средств массовой информации). И не пытаться во что бы то ни стало экономить на тарифе: помнить, что дешевый полис сродни наживке.
В обсуждении проблемы также участвовали Геннадий Кулинин, руководитель департамента страхования транспортные средств «Военно-Страховой Компании», Сергей Рябцев, начальник отдела страхования автотранспорта «Интеррос Согласие», Евгений Хакин, начальник отдела автотранспортного страхования «Росгосстрах-Подмосковье».

ЛЕОНТЬЕВ Д.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке